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💼 【債務困局中，你並非孤單一人】
許多人以為負債是難以啟齒的「人生污點」，但根據香港破產管理署數據，2023年首季個人破產申請已突破1,200宗。當信用卡最低還款額像滾雪球般壓垮生活，當每月薪資被銀行自動轉賬瞬間清空……與其獨自焦慮，不如看清這三種解決方案的真實面貌。
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📊 第一章｜什麼是IVA債務重組？
→ 法律效力：根據《香港條例第6章》，透過法庭批准將債務整合為單一還款計劃
→ 運作模式：
• 凍結利息與罰款
• 最長5年還款期
• 保留專業資格（如會計師、律師）
→ 真實案例：陳先生（化名）成功將$820,000卡數減至每月$4,300定額還款
⚠️ 關鍵條件：
① 擁有穩定收入來源
② 總負債介乎$10萬至$200萬
③ 需委任持牌代名人監督流程
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🌀 第二章｜DRP 債務舒緩 的靈活運作
不同於IVA的法律程序，DRP（Debt Relief Program）更像是與債權人的「君子協議」：
✓ 優勢：
• 無需法庭介入，節省$15,000-$30,000律師費
• 可協商延長還款期至7年
• 保留信用評級調整空間
✖️ 風險提示：
部分財務公司可能中途退出協議
未償還本金仍會產生基本利息
試算比較：$50萬債務不同方案對比
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方案 期限 月供 總還款額
IVA 5年 $8,333 $500,000
DRP 7年 $5,952 $500,000
最低還款 ∞ $2,500 $1,200,000+
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⚖️ 第三章｜破產抉擇前的12項須知
當其他方案無法執行時，破產或許是重生的開始，但代價包括：
• 職業限制：上市公司董事、保險代理等職務將受影響
• 資產處理：強制出售價值超$3,000的個人物品
• 生活規範：
→ 出境需向受託人申請
→ 禁止申請信用卡
→ 每月需提交收支紀錄
‼️ 破產令解除≠信用清零！
信貸資料庫仍會保留紀錄長達8年，但專業顧問可協助制訂「信用復健計畫」
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🔍 第四章｜三大方案終極比拚表
［適用性評估］
✅ IVA：醫護人員、金融從業者等需維持專業牌照
✅ DRP：自由工作者、佣金制收入者
✅ 破產：無固定資產且收入低於家庭援助金標準
［成本分析］
• IVA行政費：約總債務15%
• DRP服務費：首期還款額的50%
• 破產成本：法庭費用$8,000起
［心理影響］
曾有客戶坦言：「簽署IVA文件時手在發抖，但看到還款表那刻，終於能安心入眠。」
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💡 第五章｜債務重組顧問不會說的5件事
1. 「成功案例」背後可能有強制出售資產的情節
2. 部分機構會收取高達25%的「緊急處理費」
3. 債務暫緩期間仍可能收到催收信函
4. 提前清償債務通常無折扣優惠
5. 配偶的聯名帳戶可能被連帶追討
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🚀 第六章｜定制你的脫困路線圖
Step 1｜債務體檢
列出所有債權方、利率、剩餘期數（附電子表格模板下載連結）
Step 2｜壓力測試
模擬失業3個月、利率上升2%等極端情境
Step 3｜專業對接
如何辨別合法機構？查看公司是否持有「信託或公司服務提供者牌照」
Step 4｜心理建設
加入債務支援小組，獲取免費法律諮詢時段
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📌 第七章｜迷思破解QA
Q：申請IVA會導致立即失業？
A：除非職業章程明令禁止，否則僱主無權單方面解約
Q：破產後還能租屋嗎？
A：需預繳半年租金，但可透過「破產人士租賃支援計劃」申請擔保
Q：債務舒緩期間能否申請移民？
A：需取得受託人同意書，部分國家會要求財務狀況聲明
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🌅 寫在最後：重啟人生的正確姿勢
債務不是道德缺陷，而是需要專業處理的財務狀態。曾有客戶在完成IVA後，將還款計畫表裱框掛在辦公室：「它提醒我，人生低谷也能靠規劃爬出來。」
無論選擇哪條路，記得保留這三項權利：
① 隨時要求查看還款進度報告
② 對不合理收費提出書面異議
③ 在冷靜期內無條件終止合約
現在就行動：拿起計算機，加總你的債務總額——這也許會是通往財務自由的第一步。
（完）